Проценты по микрозайму считаются по формуле: сумма займа × дневная ставка × количество дней пользования деньгами. Если взять 10 000 рублей под 0,8% в день на 61 день, получится 10 000 × 0,008 × 61 = 4 880 рублей процентов. Вернуть придётся 14 880 рублей. Проценты начисляются на тело займа, то есть на основной долг, а не на уже начисленные проценты.
Формула расчёта и из чего она состоит
В МФО ставка почти всегда указана в процентах в день, а не в год. Годовую цифру получают умножением дневной ставки на 365: 0,8% в день дают 292% годовых. Для расчёта нужны три величины:
- основной долг, то есть сумма, которую фактически перевели на карту или счёт;
- дневная процентная ставка из индивидуальных условий договора;
- срок пользования займом в днях, от даты выдачи до даты погашения.
Дневную ставку в формулу подставляют десятичной дробью: 0,8% превращается в 0,008. Одна ошибка на этом шаге, и результат вырастет в сто раз.
Отдельно в договоре указывают ПСК, полную стоимость кредита. В неё входят все платежи заёмщика по договору, поэтому ориентироваться лучше на неё, а не только на ставку. Если дополнительных платежей нет, ПСК совпадает с годовой ставкой. При беспроцентном займе она равна 0%.
Сколько придётся переплатить: примеры расчёта
Ниже расчёты для ставки 0,8% в день. Такая ставка обычно действует для повторных обращений.
- 10 000 рублей на 61 день: проценты 4 880 рублей, к возврату 14 880 рублей;
- 10 000 рублей на 20 дней: 10 000 × 0,008 × 20 = 1 600 рублей процентов;
- 30 000 рублей на 30 дней: 30 000 × 0,008 × 30 = 7 200 рублей процентов;
- первый заём для новых клиентов: 0% при своевременном погашении, переплаты нет.
С акцией «первый заём под ноль» есть оговорка. Льготная ставка действует, только если долг погашен точно в срок. Если платёж опоздал, условия договора могут предусматривать начисление процентов по обычной ставке. Для новых клиентов сумма обычно ограничена: от 1 000 до 30 000 рублей. Разбор подобных условий и пример расчёта приведены в материале https://academ.info/news/society/38387/.
Досрочное погашение, как правило, уменьшает переплату: проценты начисляются за фактические дни пользования. Но порядок досрочного возврата бывает разным, поэтому перед оплатой его стоит сверить с договором.
Как считается неустойка при просрочке?
Неустойку за просрочку рассчитывают отдельно от процентов. Типичная формула: сумма просроченной задолженности × ставка неустойки × дни просрочки. Пример при ставке 0,10% в день:
- просрочено 14 880 рублей: неустойка 14,88 рубля в день;
- за 10 дней просрочки набежит 148,80 рубля;
- потолок составляет 10% от суммы кредита, то есть для займа в 10 000 рублей не больше 1 000 рублей.
На практике заметнее бьёт по бюджету не сама неустойка, а то, что на основной долг продолжают идти проценты, если договор это предусматривает. Кроме того, закон ограничивает общую переплату по краткосрочным потребительским займам, включая проценты и штрафы. Действующий лимит лучше уточнить в документах Банка России: он менялся несколько раз.
Вопросы и ответы
Почему в договоре написано 292%, если ставка 0,8%?
Это одна и та же ставка в разном выражении: 0,8% в день, умноженные на 365 дней, дают 292% годовых. Если заём берётся на месяц, переплата будет считаться за 30 дней, а не за год.
Если верну заём на неделю раньше, проценты пересчитают?
Обычно да: проценты начисляются за фактическое число дней пользования займом. Сумму к досрочному погашению лучше запросить в личном кабинете в день оплаты.
Опоздал на один день с беспроцентным займом, что будет?
Льгота может перестать действовать, и тогда проценты начислят по обычной ставке, плюс появится неустойка за день просрочки. Точные последствия прописаны в индивидуальных условиях договора.